买彩票排列五:逾期60天貸款進“不良”?官方統一回復來了!

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上個月有消息稱,已有地方銀保監部門鼓勵有條件的銀行將逾期60天以上貸款納入不良。

近日,銀保監會統計信息和風險監測部副主任劉志清表示,逾期90天以上貸款計入不良,是統一的、硬性的要求,銀保監會也鼓勵,有條件的銀行可以更加審慎地把逾期60天以上的貸款也納入不良,但這不是硬性要求。

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?從逾期90+到逾期60+:

?銀行資產質量監管趨嚴?

不良資產的真實暴露與處置,是銀行業資產質量的永恒話題。

今年四月份,“地方銀保監部門鼓勵有條件的銀行將逾期60天以上貸款納入不良”的消息傳得沸沸揚揚。更有浙江與河南轄區銀行人士表示,確實收到了地方銀監部門關于鼓勵有條件的銀行將逾期60天以上貸款納入不良的窗口指導。

雖然這只是個別地方監管的定向窗口指導,但能看出來的是,銀行業資產質量監管趨嚴已是大勢所趨。

早在去年6月初,監管層就提出將逾期90天以上貸款全部納入不良的硬性要求,并對不同類型銀行設置過渡期:國有銀行和股份制銀行去年6月底之前早已“一刀切”將全部逾期90天以上的貸款計入不良;屬于地方銀監局管理的地方法人銀行則獲得一定的緩沖期限。

從已經公布2018年年報的上市銀行來看,大部分上市銀行已經在2018年12月31日之前將逾期90天以上貸款全部納入不良。

今年4月30日,銀保監會發布《商業銀行金融資產風險分類暫行辦法》,新增了“升級版”要求?!對菪邪旆ā訪魅誹岢?,金融資產逾期后應至少歸為關注類,逾期90天以上應至少歸為次級類,逾期270天以上應至少歸為可疑類,逾期360天以上應歸為損失類。逾期90天以上的債權,即使抵押擔保充足,也應歸為不良。

銀保監會截圖

也就是說,無論是否有抵押,抵押物是否足值,逾期90天以上的貸款,都必須納入不良。

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首家上市銀行證實:

逾期60+貸款今年要全部納入不良

5月10日,蘇農銀行行長莊穎杰在2018年度業績說明會上表示,截至2018年末,逾期60天以上還未進入不良的貸款有3,338萬元,占比在萬分之五左右,按照2019年的最新監管要求全部納入不良,不會對公司的經營及財務造成影響。

這是首家公開表示今年要將逾期60天以上貸款全部納入不良的上市銀行。

蘇農銀行,原名“吳江銀行”, 今年3月20日發布公告正式更名。

根據蘇農銀行2018年年報,截至2018年末,蘇農銀行不良貸款率為1.31%,比期初下降了0.33個百分點;不良貸款余額7.81億元,比年初減少2461萬元,實現“雙降”。

蘇農銀行2018年報截圖

數據顯示,蘇農銀行2018年逾期貸款共計9.37億元,逾期90天以上貸款為5.45億元,占不良貸款的比例較年初下降了近10個百分點。

蘇農銀行2018年報截圖

另外值得關注的是,蘇農銀行2018年末資產規模達到1167.82億,首次突破千億,22.58%的增速位居上市銀行首位。

其實,把逾期60天以上貸款納入“不良”范疇,國有銀行已有先例。今年3月份,郵儲銀行副行長姚紅表示,“截至2018年末,逾期60天以上貸款已基本全部納入不良?!庇蝕⒁惺俏ㄒ灰患也渙悸實陀?%的國有大行。

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?逾期60+貸款納入不良:

對銀行有何影響?

有人認為,劃定更嚴格的不良貸款分類標準,可能會導致銀行利潤下降、不良率上升。但我們認為,逾期60天以上貸款納入“不良”,免不了會對銀行的利潤、不良率等指標造成一定影響,然而影響卻是在可控范圍內的。

首先,逾期天數并不是劃分貸款分類的唯一標準。除了逾期天數,銀行還會根據債務人的還款能力、抵押物價值等因素綜合進行判斷。比如,同樣是逾期45天的兩筆貸款,現金流充足、還款能力強的借款人會被列進“關注類”,現金流緊張、短期資金流動性差的借款人則會被納入“不良”。

其次,逾期60天以上貸款納入“不良”產生的影響只是短期而非長期。逾期60+進不良,對不少銀行來說,確實面臨著較大的壓力。但是,“勒緊褲腰帶過日子”對于銀行業經營的影響只是暫時的,從長期來看,影響較為可控。

再者,更嚴格的不良界定標準意味著更高要求的風控能力。對于資產質量較高的銀行,逾期60+貸款進不良“無關痛癢”。而對于資產質量偏低的中小銀行,監管層一旦提出逾期60+貸款進不良的硬性要求,必定會對這一類銀行提供其他方面的支持,同時也會提供較長的“整改期限”。這對中小銀行來說,是提高風險防控能力的一個契機,畢竟監管層的目的是為了夯實資產質量,而非加劇資產質量波動。

總而言之,從目前來看,全面推廣將逾期60天以上貸款全部納入不良存在一定難度,但隨著銀行業發展,必定是大勢所趨。

來源:專注不良資產

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